Hlavní navigace

Po které z půjček sáhnout: P2P, P2B a nebo B2B?

15. 6. 2022

Sdílet

 Autor: shutterstock / Hananeko_Studio
Svět půjček je pestrý – a v posledních letech se rozšiřuje o nové formy. Jsou to půjčky P2P, P2B a nebo B2B. Že váháte nad významem zkratek a obsahem těchto typů úvěrování?

Obsah samozřejmě zůstává stejný: zájemce si vypůjčí peníze a pak je splácí. Odlišnosti jsou tu jen ve stranách, které se obchodu účastní. Podívejme se na zkratky těchto půjček (ale i jiných vztahů) a jejich výhody. Hned pak budete mít jasněji, které teď dáte přednost.

P2P půjčky neboli people to people

Půjčky s označením P2P se označují jako „lidé lidem“. Běžní lidé (spotřebitelé) se jako investoři skládají na úvěry pro jiné lidi. V tomto modelu může vystupovat i businessová složka – ale jen v roli investora. Ovšem složka „běžných lidí“ bývá na straně půjčující zastoupena silněji.

P2P půjčky mohou být realizovány skrze platformu s plnohodnotnou investorskou službou, nebo jen prostřednictvím inzertního portálu. Ve světě P2P půjček typicky potkáme české projekty Zonky, Bankerat, či Bondster. V případě plnohodnotné služby se půjčuje platformě, a platforma rozpůjčuje získané peníze koncovým příjemcům peněz buď náhodně (Zonky), nebo v investorem zvoleném modelu (Bondster, Mintos, PeerBerry). 

Plnohodnotná služba dokáže zajistit anonymitu (investoři neznají dlužníky) a péči o všechno, co souvisí s investicí od lidí na jedné straně, a na druhé straně se spotřebitelským úvěrem pro ty, kdo si potřebují vypůjčit. Součástí služby je zde pro investory i vymáhání při prodlení se splátkami (samozřejmě za poplatek).

P2P půjčky se však dají realizovat i bez takové podpory ze strany platformy – například jen formou inzertního serveru, jakým je například Bankerat. Zde se o anonymitě nemůže vůbec ani uvažovat, protože investor a dlužník jsou zde v přímém kontaktu. Vše ohledně půjčky a případného vymáhání si investor musí pohlídat v podstatě sám, včetně hodnocení úvěruschopnosti zájemce o peníze nebo případného vymáhání. 

P2B půjčky aneb people to business

Dalším druhem úvěrů, do nichž jsou zahrnovány peníze od běžných spotřebitelů, z nichž se tímto krokem stávají investoři, jsou půjčky P2B. People to business. V podstatě jde o zdokonalení procesu financování podniku prostřednictvím dluhopisů. 

V čem zdokonalení? Zatímco dluhopisy mají často celkem vysokou nominální hodnotu a proces jejich vydání není zrovna rychlý, půjčky P2B mohou být využívány i takovými lidmi (v roli investorů), kteří nechtějí vkládat tolik peněz do jedné firmy. Lidé rádi investují třeba po stovkách korun. Tím extrémně zvyšují bezpečnost investice právě díky široké diverzifikaci. Ovšem pozor, riziko ztráty investovaných peněz se nikdy nepodaří zcela odstranit! To samozřejmě platí i ohledně půjček P2P.

Pro podniky jsou P2B úvěry velmi rychlým řešením aktuálního nedostatku peněz. Více se můžete dočíst v našem článku: FinGOOD: 6 minut stačilo, aby se drobní investoři složili na milionový úvěr. Navíc bývají P2B půjčky (právě pro podniky a podnikatele) celkem levné

Platformy, které je zprostředkovávají, si neberou nijak závratný poplatek – a lidé, kteří firmám půjčují, zase nevyžadují tak vysoké úroky jako většina bank. Díky této kombinaci se P2B úvěry stávají jak pro běžné spotřebitele – investory, tak zejména pro samotný business stále lákavějšími. Ještě jmenujme některé jejich zástupce: FinGOOD, Upvest, RONDA INVEST nebo například EstateGuru. Někdy jsou i Zonky, Mintos a Bondster řazeni spíše do P2B.

B2B půjčky neboli business to business

Tady už se dostáváme do klasického vztahu mezi dvěma business partnery, nejčastěji mezi bankou jako tím, kdo půjčuje peníze, a mezi podnikem, který si půjčku bere. Ale půjčovat si mezi sebou navzájem mohou i ty společnosti, které se bankovnictvím nebo úvěrováním běžně nezabývají. Svět podnikatelských půjček totiž není nijak striktně omezen (na rozdíl od těch pro spotřebitele), poskytovatelem tu může být vlastně kdokoliv, kdo provozuje podnikatelskou činnost, samozřejmě včetně právnických osob.

Autor článku